Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Известия, 30 мая 2000 г.

Враги сожгли родную дачу

Восемь правил для страхователя загородного дома

1208 просмотров

Летом у пожарников прибавляется работы — за зиму дачники забывают об осторожном обращении с огнем. Вид сгоревшего соседнего дома заставляет задуматься о страховке собственной постройки. Вот тут-то домовладельцев еще «тепленькими» и берут страховые агенты, которые толпами ходят по дачным поселкам. Что нужно знать о страховании имущества, чтобы потом не было мучительно больно за бесцельно потраченные деньги?

Люди плохо представляют себе смысл и условия страхования имущества. Самое распространенное заблуждение — страховой полис защищает от любого ущерба. На самом деле полис защищает лишь от тех рисков, которые перечислены в договоре страхования. Например, весной Николай С. обнаружил, что злоумышленники, которые забрались на его дачу, оставили открытым окно, и за зиму в комнату намело сугробы снега. Весной талая вода безнадежно испортила отделку. Страховая компания согласилась оплатить только шпингалет, сломанный злоумышленниками. Сугробы в комнате в список рисков не входили.
Итак, первое правило: изучите условия страхования и разберитесь, от каких рисков вы застрахованы. Наиболее вероятные риски для загородного домика — пожар и хулиганы (злоумышленные действия третьих лиц). Стоимость защиты от этих неприятностей составляет 70-80% защиты по «полному пакету» рисков. В «полный пакет» для дачного домика включены следующие риски: стихийные бедствия, взрыв газа, повреждения от воды, от удара и другие неприятности. Цена полиса в первую очередь зависит от типа строения. Страховка от огня деревянного дома стоит в 1,3-1,8 раза дороже, чем кирпичного строения. В некоторых компаниях тарифы не зависят от страховой суммы, и ставки для баньки ценой в $500 и особняка в $100 тысяч одинаковые.
Как определяется страховая сумма? Не имеет значения, во сколько обошлась постройка дома владельцу, — агент подсчитает ту цену, которую нужно выложить, чтобы построить точно такой же новый дом сегодня. Для примера:стоимость строительства щитового домика (5х6 м) составляет сегодня по таблицам страховщиков $1700-2500, дом из бруса (6х8 м) с мансардой и верандой оценивается в $7-9 тысяч, а кирпичные хоромы (10х12м) — в $15-20 тысяч.
Второе правило: завышать стоимость строения и спорить с агентом не имеет смысла — ведь в случае ущерба страховое возмещение будет рассчитываться заново, по ценам, действующим на момент страхового случая. Предположим, что дом, оцененный год назад в 300 тысяч рублей, был полностью уничтожен огнем. Может оказаться, что сегодня такой же дом можно построить за 250 тысяч. Вот эту сумму и получит страхователь.
Хуже обстоит дело, если этот дом был оценен в октябре 1999 года в 300 тысяч рублей, а к августу 2000 года доллар подрастет, и стоимость восстановления дома составит, например, 400 тысяч рублей. В этом случае страхователь не сможет получить возмещение больше установленной страховой суммы в 300 тысяч.
Отсюда третье правило: выбирайте те компании, где страховые суммы пересчитывают в валюте. Страхование в валюте обойдется на 10-50% дороже, чем страхование в рублях. При страховании в валюте следует заранее узнать об ограничениях на рост курса доллара. В некоторых компаниях выплата страхового возмещения производится по курсу ЦБ на дату страхового случая, но не выше, например, 50% роста курса доллара с даты покупки полиса.
Времена, когда страховые агенты завлекали клиентов невиданными скидками, прошли. Сегодня компании предоставляют 5-10% скидки за «безубыточное страхование», т.е. в том случае, если клиент в течение срока действия полиса не обращался в компанию за выплатой страхового возмещения и намерен заключить новый договор. Общая сумма подобной скидки обычно не превышает 20-30%, хотя бывает, что постоянный «безубыточный» клиент может купить полис и за полцены. Иногда скидки за «безубыточное страхование» могут быть предоставлены и клиентам других страховых компаний. Как правило, страховые агенты не любят афишировать политику скидок.
Отсюда следует четвертое правило: проявите настойчивость в расспросах о системе предоставляемых скидок.
При расчете страхового тарифа учитывается так называемая франшиза. В этом случае страховщик выплачивает полное возмещение, если только ущерб превысил оговоренную сумму. Например, если вам разбили стекло, а франшиза составляет $100, это означает, что за ущерб вы заплатите самостоятельно.
Итак, договор заключен, и остается надеяться, что клиенту не придется на собственном опыте проверять добросовестность компании.
Чтобы избежать разочарований, необходимо следовать пятому правилу: выясните, в какие сроки клиент обязан заявить о наступлении страхового случая. Бывает, дачник приезжает в мае на фазенду и видит одни головешки, а жители соседней деревни радостно сообщают, что полыхало еще на Рождество. В страховой компании погорелец может услышать: «Вы бы еще через год пришли». Если компания действительно намерена предоставить клиенту страховую защиту, то в договоре должно быть ясно обозначено право страхователя заявить о страховом случае не только незамедлительно после его наступления, но и после того, как он узнал об ущербе.
Шестое правило: страхователю следует внимательно изучить условия, при которых ущерб не возмещается. Как показывает опыт, большие сложности наступают в том случае, если владелец сам нанес ущерб своему владению вследствие «грубой неосторожности» (например, забыл выключить кипятильник или не закрыл дверцу печки). В таких ситуациях компании могут не возместить ущерб или возместить его не полностью Лучше всего, если компания исключила туманное понятие «грубая неосторожность» из условий страхования имущества.
Владельцам недорогих домиков совсем необязательно тащить агента на «101-й км», чтобы оценить свою хибару в $300-600. Договор страхования можно заключить и без осмотра строения, но при наступлении страхового случая следует приготовиться к тому, что представитель компании будет особенно придирчив. Седьмое правило можно сформулировать так: не заключайте договор страхования без осмотра строения в тех случаях, когда риск ущерба велик, и стоимость строения превышает пару тысяч долларов.
В отличие от договора банковского вклада, который является безусловным обязательством выплатить деньги и проценты, страховой полис — это обязательство заплатить возмещение лишь при соблюдении ряда условий (часто туманно прописанных). Поэтому судиться со страховой компанией — дело чрезвычайно трудное. Удержать компанию от соблазна «зажать» деньги может лишь боязнь «потерять лицо». Отсюда следует восьмое правило: выбирайте крупную и успешную компанию, в которой уже страховались ваши знакомые, а еще лучше — они получали возмещение при наступлении страхового случая.

САВИН А.
Условия страхования загородных строений

Компания	Категория строения	Тарифные ставки		Надбавка к тарифу за страхование в валюте	Скидка за безубыточное страхование	Страхование без осмотра.	Срок выплаты страхового возмещения, дней	Срок заявления о страховом случае, дней
		пожар	полный пакет
									Геополис	кирпич дерево	0,6% 0,8%	0,9% 1,0%	15%	10%, но не более 30%	до 200 тыс. руб	15	5
Группа Ренессанс Страхование	кирпич дерево	0,6% 0,65%	0,8% 0,85%	-	10%, не более 40%	до 450 тыс. руб.	3	10
Ингосстрах Россия	кирпич дерево	0,45% 0,7%	1,0% 1,5%	0%	5%, но не более 30%	до 30 тыс. долларов	до 30	5
Интеррос Согласие	кирпич дерево	0,62% 0,81%	0,96% 1,13%	0%	10%, но не более 30%	до 150 тыс. руб.	3	3
НАСТА	кирпич дерево	0,3-0,6% 0,5-0,7%	0,9-1,4% 1,0-1,7%	0%	10%, но не более 40%	до 200 тыс. руб.	3	3

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »